“支付”環節的發展與特征

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在人類歷史長河中,“支付”手段隨著時代與技術的變革發生了多次演變,并有了第一、二、三、四方支付的劃分。目前來說,第一二支付式微,第三支付高速發展、第四支付正在起步。

支付是現代商業活動的關鍵環節,隨著互聯網的發展,支付更是越發凸顯出來它的重要性。

常見的互聯網變現有電商、廣告、游戲、增值服務、數據變現,我們比較熟悉的電商(淘寶、京東等)、游戲(王者榮耀、吃雞手游的皮膚購買等)、增值服務(視頻會員服務等),都離不開支付。

產業互聯網是近年來隨著互聯網的發展開始出現的一個說法,是互聯網向傳統產業賦能一個表現,其中支付是一個重要的環節。

筆者近期開始接觸支付業務,從一開始的連信息流、資金流的都分不清,到現在逐步學習,慢慢摸透,也會不定期更新本人在對接第三方支付平臺以及銀行系統中學習到的業務知識。

人類歷史中,從最初的物物交換,到后來發展為以貨幣為媒介的等價交換,再到現在電子貨幣的興起,都離不開一個關鍵詞,那就是支付。

“支付,又稱付出、付給,多指付款,是發生在購買者和銷售者之間的金融交換,是社會經濟活動所引起的貨幣債權轉移的過程。支付包括交易、清算和結算?!?/p>

大家所熟悉的微信與支付寶,是目前C端市場占有率最高的兩家第三方支付機構?;蛟S大家會有疑問,為什么叫做第三方呢?那是否有第一方、第二方甚至是第四方呢?今天先帶大家了解這幾個概念。

第一、二、三、四方支付的劃分,其實本質上都離不開兩個角色,資金的付出方(常見的就是買家)與資金的收入方(常見的就是商家),支付的本質是貨幣債權的轉移。隨著生產力的發展,慢慢的出現了銀行(古代也稱為錢莊),再隨著互聯網的發展,才出現了所謂的第三方與第四方。

第一方支付

第一方支付也就是現金支付,其本質的意義就是指貨幣支付,貨幣支付是最古老的支付方式。

常見的就是從買家到商家的過程,以貨幣為交換媒介的商品交換。

整個過程是由買家自己付出貨幣(常體現為現金)與賣家實現商品交換的,由于貨幣只是一般等價物的一種,所以也有人把原始的物物交換視為第一方支付。

在現代社會,商務流通更加頻繁,涉及金額巨大,貨幣支付已經基本退出了商業往來舞臺,它的“存在感”會越來越弱。

目前現金支付的場景一般集中于大眾民生,特點是高頻且小額。雖然隨著電子支付的發展,現金支付已慢慢被淡化,但是現金支付對于一個國家的經濟體系仍然有重要的作用,我國也明確表示不能拒收現金,它會作為其他支付方式的輔助形式繼續存在下去,并在某些場合獨當完成支付的大任。

第二方支付

第二方支付是依托于銀行的支付,在古代稱之為錢莊。

支付原理,就是你自己,通過銀行去完成支付的過程,類似于銀行匯票的一種支付方式。

與第一方支付對比,第二方支付多了一個重要的角色,那就是銀行,對用戶來說,我們使用銀行通過轉賬完成支付的過程很簡單。

舉個例子:你通過建行的ATM轉賬100元給B商戶在農業銀行開設的賬戶,你可以感知的是建行卡被扣了100元,B商戶的農行卡多了100元,當然這只是簡單的信息流,背后資金流依賴的是央行的清算系統。

第三方支付

第三方支付是指有一定實力和信譽保障的非銀行機構,憑借著自己在通信、計算機和信息安全技術方面的優勢,與各大銀行簽約,在用戶與銀行支付結算系統之間建立連接,提供收款、付款的支付中介服務。

第三方支付平臺基本上會覆蓋市面上常見的主流銀行,只要用戶在對應的銀行開設了賬戶,就可以在線上通過該銀行進行支付,這對用戶來說是非常方便的。

第三方支付是現在的所謂“無現金”的一種支付行為:

在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。

此外,第三方支付的準入門檻非常高,根據央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》,非金融機構要想為客戶提供支付服務,需要取得央行頒發的《支付業務許可證》,并且需要依法接受央行的監督管理。

當前,中國第三方支付牌照的發放一直處于“停滯”階段,許多機構根本沒有辦法獲得支付牌照,所以出現了曲線救國的方式,那就是通過收購一家具有資質的支付機構,來達到獲取支付牌照的目的,所以牌照的價格也是水漲船高,非常的昂貴,只有資金實力部分強大的企業才有可能實現,比如滴滴與拼多多的支付牌照就是通過以上方式獲得的,這是最便捷的方法。

第三方支付本質是基于銀行基礎設施并進行整合,提供給消費者一種更便捷的電子支付方式,所以一般稱為第三方支付平臺,在買賣雙方進行交易的時候通過銀行系統提供資金的支付、清算等服務。

銀行卡收單牌照(比如拉卡拉)主要適用于線下POS 機類業務發展,是我國第三方支付最早的商業模式。

互聯網支付牌照主要用于線上收單,在我國的市場覆蓋程度已經很高。目前比較知名的第三方支付平臺有微信、支付寶、百度錢包、快錢、PayPal、易寶支付等。

第四方支付

第四方支付(或者稱第四方聚合支付)是相對第三方而言的,是對第三方支付平臺服務的拓展。第四方支付介于第三方支付和商戶之間,沒有支付許可牌照的限制,由于本身不具備支付牌照,所以也就不能提供資金的清算服務,而是通過聚合多種第三方支付平臺、合作銀行及其他服務商接口等支付工具的綜合支付服務。

它的優勢在于夠根據商戶的需求進行個性化定制,形成支付通道資源優勢互補,具有中立性、靈活性、便捷性等特點。簡單來說,第四方支付就是對于第三方支付的一個信息的整合。

為什么會出現第四方支付呢?

其中一個比較重要的原因是隨著第三方支付工具的迅速發展,尤其是以微信和支付寶為首的白熱化的市場競爭,隨之而來的是,商戶收銀系統由原本的刷卡POS機演變為多種掃碼設備和掃碼臺卡。

舉個例子:有時候我們去門店消費的時候,會發現收銀臺上面會同時擺著微信跟支付寶兩個收款二維碼,這時候老板也許會問,“微信還是支付寶?”然后根據客戶的答復展示對應的收款碼。

這就是典型的多樣化第三方支付工具給消費者和商家帶來的困擾。

有了痛點,便有了對應的解決方案?,F在很多商家的收銀臺通常只有一個收款碼跟一個掃碼槍了,不管你出示的是微信付款碼、支付寶付款碼還是云閃付付款碼,都能通過商家聚合支付工具完成支付,系統將自動識別該二維碼來源于哪個支付渠道并進行入賬處理。

常見的第四方支付平臺有收錢吧(沒錯,就是那句熟悉的“收錢吧到賬***元”)、Ping++。

今天先簡單介紹以上幾個概念,總的來說,第一方與第二方支付已經漸漸退出主舞臺,但是它們又在各自的領域發揮自己的作用。目前,第三方支付正處于高速發展的時期,甚至沖擊了傳統的銀行業務,迫使銀行做出改變。而四方支付則正處于發展的起步階段,未來還有很長的路要走。

 

作者:小狼人,微信公眾號:人稱產品汪。不定期更新本人在對接第三方支付平臺與銀行存管系統中的經驗心得、支付知識等。

本文由 @ 小狼人? 原創發布于人人都是產品經理,未經作者許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash,基于CC0協議。

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  1. 太棒了!感謝作者!

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  2. 謝謝作者,真的太清晰了。

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  3. 真的很棒,希望能出更多關于支付的內容

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  4. 學習了

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  5. 很棒,洞悉生活。生活里接觸了收錢吧類似的,老板不問微信還是支付寶,直接掃碼就可以支付,不管什么碼,但是當時就沒有意識到這個匯集的問題。希望作者能多處關于支付的文章,很有意思

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  6. 贊,作者分析很好,學習一波

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    1. 謝謝,哈哈

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